Na hora de assinar o financiamento, o banco pergunta: SAC ou Price? A escolha muda o valor da primeira parcela, como ela evolui ao longo dos anos e quanto você paga de juros no total. Aqui você vê a conta real, lado a lado, com os mesmos R$ 230.000 financiados nos dois sistemas.
Como funciona cada sistema
Os dois sistemas amortizam (abatem) a mesma dívida, mas distribuem o pagamento de forma diferente:
- SAC (Sistema de Amortização Constante): a parte que abate a dívida é sempre o mesmo valor todo mês. Como o saldo devedor cai mais rápido, os juros (calculados sobre o saldo) diminuem mês a mês — e a parcela total também diminui.
- Price (Tabela Price): a parcela total é fixa do primeiro ao último mês. No início, quase tudo é juros e pouco é amortização; com o tempo, essa proporção se inverte. Por isso o saldo cai mais devagar e o custo total é maior.
Exemplo real, lado a lado
Financiamento de R$ 230.000 (MCMV Faixa 3, 7,66% a.a. + TR, 30 anos = 360 meses), sem considerar seguros nem TR:
| SAC | Price | |
|---|---|---|
| 1ª parcela | R$ 2.107 | R$ 1.633 (fixa) |
| Última parcela | R$ 643 | R$ 1.633 (fixa) |
| Total pago em 30 anos | R$ 495.004 | R$ 588.048 |
Por que o SAC sai mais barato no total
No SAC, a amortização mensal é fixa: R$ 230.000 ÷ 360 meses ≈ R$ 639/mês de abatimento, sempre. Os juros incidem sobre o saldo restante, que cai nesse ritmo constante — então o total de juros pagos ao longo do contrato é menor.
No Price, a parcela é fixa, então o banco recalcula a amortização todo mês para manter esse valor constante. Isso significa que, no começo, quase nada é amortizado — o saldo devedor demora mais para cair, e os juros incidem por mais tempo sobre um valor mais alto.
Quando o Price pode valer a pena
Apesar do custo total maior, o Price tem dois cenários onde faz sentido:
- Orçamento apertado no início: se a parcela inicial do SAC pesa demais no seu limite de comprometimento de renda (30%), o Price reduz esse valor — ao custo de pagar mais juros depois.
- LTV menor no SBPE: no SBPE, o Price permite financiar até 70% do imóvel, contra até 80% no SAC. Ou seja, escolher SAC no SBPE pode exigir uma entrada menor para o mesmo imóvel.
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Perguntas frequentes
Posso trocar de SAC para Price depois de assinar o contrato?
Normalmente não — o sistema de amortização é definido no contrato e não pode ser alterado depois sem renegociação com o banco (portabilidade ou novo contrato), o que tem custos e nem sempre é aceito.
Por que a parcela do SAC começa mais alta que a do Price?
Porque no SAC a amortização é fixa desde o primeiro mês, somada aos juros sobre o saldo total. No Price, o banco distribui o pagamento para manter a parcela igual do início ao fim, então a primeira parcela é mais baixa.
O Price é sempre mais caro no total?
Sim, para o mesmo valor, taxa e prazo, o Price sempre resulta em mais juros pagos no total — é uma consequência matemática de o saldo devedor cair mais lentamente.
Qual sistema é melhor para quem tem orçamento apertado no início?
O Price, porque a parcela é fixa e mais baixa no começo comparada à primeira parcela do SAC. O custo é pagar mais juros ao longo do contrato.