A análise de crédito acontece antes da assinatura do contrato e do pagamento do sinal — por isso, separar a documentação com antecedência evita atrasos e reprovações nessa etapa. Aqui está o checklist completo por tipo de renda: CLT, autônomo e MEI.
Documentos pessoais — exigidos de todo mundo
- RG e CPF (ou CNH)
- Comprovante de estado civil — certidão de nascimento (solteiro) ou casamento
- Comprovante de endereço atualizado (geralmente até 90 dias)
CLT: documentos de renda
- Holerites (contracheques) dos últimos 6 meses
- Declaração de Imposto de Renda do último exercício + recibo de entrega
- Extrato do FGTS, se for usar como entrada ou amortização
É a documentação mais simples de reunir, porque o vínculo formal já comprova a renda de forma direta — o banco confirma o vínculo e o valor pelos próprios holerites.
Autônomo e MEI: documentos de renda
Sem holerite, a comprovação é feita por um conjunto de documentos que, juntos, demonstram a movimentação financeira real:
- Autônomo (pessoa física): extrato bancário dos últimos 6 meses, Declaração de IR do último exercício + recibo, e Decore (Declaração Comprobatória de Percepção de Rendimentos) assinada por contador.
- MEI: CNPJ ativo há pelo menos 2 anos, Declaração Anual do MEI (DASN-SIMEI), extrato bancário PJ dos últimos 6 meses, e Declaração de IR pessoa física do último exercício + recibo.
Composição de renda: incluir outra pessoa no financiamento
É possível somar a renda de até outras pessoas (cônjuge, parente ou até amigo) para aumentar a capacidade de financiamento — desde que nenhuma delas tenha restrição de crédito (CPF negativado) e que a soma das rendas não ultrapasse o limite definido pela instituição para esse tipo de composição.
Documentos do imóvel (compra de imóvel pronto ou revenda)
- Matrícula atualizada do imóvel (emitida há poucos dias, para confirmar titularidade e checar se há ônus/penhoras)
- IPTU do imóvel
- Cópia do compromisso de compra e venda (se já houver)
Esses documentos não se aplicam a imóvel na planta (ainda não tem matrícula individualizada) — nesse caso, a documentação relevante é a da incorporação, fornecida pela própria construtora.
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Perguntas frequentes
Quanto tempo antes da compra devo separar os documentos?
Antes de apresentar a proposta ao banco ou à construtora — a análise de crédito acontece depois que o preço já foi negociado, mas sempre antes da assinatura do contrato e do pagamento do sinal. Ter os documentos prontos evita atrasos nessa etapa.
O MEI precisa ter quanto tempo de CNPJ aberto para financiar?
Geralmente é exigido CNPJ ativo há pelo menos 2 anos, com Declaração Anual do MEI (DASN-SIMEI) regularizada.
Posso somar minha renda com a de outra pessoa que não é meu cônjuge?
Sim, é possível compor renda com parentes ou até terceiros, desde que nenhum tenha restrição de crédito e a soma respeite o limite da instituição financeira para esse tipo de composição.
Existe um percentual fixo de renda que o banco aceita para autônomo?
Não há um percentual oficial único — cada banco analisa a consistência dos extratos bancários e declarações apresentadas. O que pesa mais é ter documentação organizada e sem inconsistências nos últimos meses.
Preciso de Decore se for MEI?
A Decore é mais associada ao autônomo pessoa física. Para o MEI, o conjunto padrão é CNPJ ativo, DASN-SIMEI, extrato bancário PJ e declaração de IR pessoa física — mas pode variar conforme o banco.